내 노후를 위한 연금, 어디서부터 시작해야 할까?
노후 준비의 시작은 연금입니다. 그런데 막상 시작하려 하면 가장 먼저 드는 질문이 있죠.
“연금저축이랑 IRP, 뭐가 더 좋은 거야?”
둘 다 노후 대비 + 세액공제를 받을 수 있는 대표적인 개인연금이지만, 구조와 목적은 다릅니다.
이 글에서는 연금저축과 IRP 차이점을 한눈에 비교하고, 어떤 상황에서 무엇을 먼저 가입하면 좋은지 알려드립니다.
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💡 연금저축 vs IRP 차이 한눈에 비교
| 항목 | 연금저축 | IRP (개인형퇴직연금) |
|---|---|---|
| 주체 | 개인 누구나 가입 가능 | 퇴직연금 또는 자발적 가입 가능 |
| 연간 납입한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축 포함 시 합산) |
| 세액공제율 | 12~16.5% | 12~16.5% |
| 자산운용방식 | 보험/펀드/신탁 | 펀드/예금/신탁 등 다양 |
| 중도인출 | 일부 가능 (해지 시 불이익 있음) | 원칙적으로 불가 (퇴직/해지 시만 가능) |
| 수령 시기 | 만 55세 이후 | 만 55세 이후 |
| 수령 방식 | 연금 (분할 수령) | 연금 or 일시금 가능 (조건에 따라 세금 있음) |
✅ 연금저축이 유리한 경우
- 처음 연금 시작할 때
- 납입 여력이 400만 원 이하일 때
- 중도 인출 가능성이 있는 경우
✅ 실천 팁: 처음 연금 시작할 땐 연금저축부터! 이후 여유가 되면 IRP로 확장하는 것이 효율적
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✅ IRP가 유리한 경우
- 퇴직연금을 이전할 계좌가 필요할 때
- 연금저축 외 더 납입하고 싶은 경우
- 자산운용을 더 다양하게 하고 싶은 경우
✅ 실천 팁: IRP는 직장 퇴직금도 넣을 수 있어 연금+퇴직금 통합관리 가능함
IRP 가입 가이드 및 절세 전략
💸 연금저축과 IRP 세액공제 예시
총급여 5,500만 원 이하 직장인이 연 400만 원 납입 시
- 연금저축: 400만 원 × 16.5% = 66만 원 절세
- IRP 추가 납입: 300만 원 × 16.5% = 49.5만 원 절세
👉 합산 시 최대 115.5만 원 환급 효과
❓ 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q1. 연금저축과 IRP를 둘 다 가입해도 되나요?
A. 가능합니다! 다만 세액공제 한도는 합산 기준이므로, 합산하여 최대 700만 원까지만 공제됩니다.
Q2. 중도 해지하면 어떻게 되나요?
A. 기존에 받은 세액공제액 전액 토해내야 하며, 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.
장기 운용 전제로 가입하는 것이 중요합니다.
Q3. 연금 수령 시 세금은 없나요?
A. 55세 이후 10년 이상 분할 수령 시 5.5% 저율 과세가 적용됩니다.
단기 수령 시 일반과세가 될 수 있으므로 기간도 중요합니다.
Q4. IRP는 무조건 퇴직해야 받을 수 있나요?
A. 아닙니다. 개인이 자발적으로 만든 IRP는 55세 이후 본인이 원하는 시점에 연금 형태로 수령할 수 있습니다.