두 제도의 공통점
- 세액공제 가능: 연 최대 700만 원까지 세액공제 혜택
- 노후 소득 마련 목적
- 연금 수령 시 연금소득세 부과 (3.3~5.5%)
연금저축의 특징
- 금융상품 선택 폭이 넓음 (펀드, 예금, 보험 등)
- 수수료가 상대적으로 낮음
- 연금 수령 시 연금계좌 내 이자소득 분산 수령 가능
장점
✔ 가입 조건 간단
✔ 상품 다양성
✔ 비과세 혜택 우수
단점
✘ 중도 해지 시 과세 부담 큼
✘ 운용 실패 시 손실 가능
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IRP의 특징
- 퇴직금을 수령해 넣거나 본인이 별도로 납입
- 자산 보호 기능 강함 (압류 불가 등)
- 기업 매칭 납입 가능 (직장인일 경우)
장점
✔ 퇴직금 포함 가능
✔ 법적 보호
✔ 추가 세제 혜택
단점
✘ 운용 방식이 제한적
✘ 중도 인출 불가 (일정 조건 제외)
어떤 걸 선택해야 할까?
| 항목 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 자율성 | 높음 | 낮음 |
| 수익성 | 중간~높음 | 중간 |
| 보호성 | 중간 | 강함 |
| 기업 납입 | 불가 | 가능 |
| 압류 보호 | 보통 | 강력 |
최적 전략은?
- 직장인: IRP + 연금저축 병행 → 최대 세액공제 700만 원
- 프리랜서/자영업자: 연금저축 중심 운용
- 퇴직예정자: IRP로 퇴직금 이관 후 분산 수령 전략